Rocío Monsalve Abogados y Mediación

IRPH: camino abierto a la reclamación

1.- ¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un tipo de referencia que se utiliza en los préstamos hipotecarios para determinar los intereses que pagaremos los consumidores. El EURIBOR es otro tipo de interés de referencia.

En España, se calcula que existen aproximadamente un millón de préstamos hipotecarios referenciados al IRPH.

El empleo de IRPH en lugar de Euribor representa para el consumidor un coste superior de entre 18.000 y 21.000€ por préstamo hipotecario. 

La fórmula de cálculo del índice IRPH resulta compleja y poco transparente para el consumidor medio, siendo esta una de las causas por las que se le considera abusivo.

2.- ¿Cuántos tipos de IRPH existen?

Podemos distinguir tres variedades de los índices de IRPH

•IRPH-Cajas:

 Este índice ya no se aplica.

•IRPH-Bancos:

al igual que el IRPH-Cajas, actualmente ya no está en funcionamiento.

Ambos índices están actualmente en desuso.  

•IRPH-Entidades:

es el único que todavía está vigente. Fue establecido como sustitutivo para los contratos referidos a IRPH Cajas o IRPH Bancos al no tener un sustitutivo previsto.

3.- ¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

El tipo de interés al que está referenciado la hipoteca se encuentra habitualmente en la cláusula tercera de la escritura de préstamo hipotecario.

Lo más habitual es que se refieran a él como el “tipo medio de los préstamos hipo-tecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.

4.- ¿Por qué es abusivo el IRPH? 

Por su posible manipulación por las entidades bancarias para su fijación, porque su fórmula de cálculo matemático resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio y por su falta de transparencia en su comercialización.

5.- ¿Puedo eliminar el IRPH de mi préstamo hipotecario?

Claro que sí. Hoy en día son muchos los Juzgados que entienden que este índice de referencia es poco transparente. 

Más recientemente, concretamente el pasado 10 de septiembre de 2019, el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, TJUE, ha publicado sus conclusiones en la cuestión prejudicial planteada al Tribunal por el Juzgado de Primera Instancia nº 38 de Barcelona (asunto c-125/18), en las que abre la posibilidad de anular las hipotecas referenciadas al IRPH por abusivas y, aunque su opinión no es vinculante, si suele determinar la decisión del Tribunal.

Aquí os dejamos algunos ejemplos de sentencias que otorgan la razón a los consumidores y anulan el IRPH de la escritura de préstamo hipotecario: Sentencias de la Audiencia Provincial de Álava, Sección 1ª, de 10 de marzo, 31 de mayo, 20 de octubre o 2 y 17 de noviembre de 2016.

6.- ¿Qué sucede cuando me anulan el IRPH? ¿Significa que no debo pagar intereses en lo sucesivo?

Desgraciadamente la anulación del IRPH no te “liberaría” de la obligación de pagar intereses. 

Aquí hay que tener en cuenta que, aunque el juez haya anulado una cláusula del préstamo hipotecario (la que establece el IRPH como tipo de referencia), el contrato “sigue vivo” y seguirá desplegando efectos.

Muchos contratos de préstamo hipotecario contienen en su clausulado un “tipo de referencia sustitutivo”, es decir, que aquí debemos estar atentos, ya que es más común de lo que se cree que el banco indique que se aplicará el Euribor como índice sustitutivo. De esta manera, si anulamos el IRPH no sólo nos quitaríamos un verdadero problema (el IRPH en sí), sino que también conseguiríamos un préstamo con condiciones envidiables, ya que el interés de referencia sería el EURIBOR, al que añadiríamos el diferencial pactado en la escritura de préstamo hipotecario. 

7.- ¿Cómo puedo reclamar la eliminación del IRPH en la hipoteca?

El primer paso es intentar un acuerdo extrajudicial con el banco, un proceso que normalmente se demora hasta tres meses y que desgraciadamente no suele tener los efectos deseados.

Rechazada la reclamación extrajudicial por el banco, sólo nos queda interponer la correspondiente demanda; para ello sería conveniente recopilar todas las escrituras y documentos necesarios para poder iniciar la reclamación y acudir a un abogado competente en la materia para que estudie el caso y valore las posibilidades de éxito de nuestra reclamación. 

En resumidas cuentas, lo que podremos hacer es anular la cláusula o condición general de la contratación que lo establece y, algo muy interesante, solicitar la devolución de las cantidades que se han pagado en concepto de intereses adicionales a causa del IRPH.

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